Банкротство физических лиц

С момента появления возможности у граждан пройти процедуру банкротства в 2015 году количество заявлений растет ежегодно. В прошлом году было подано уже более 59 тысяч заявлений. Непростая экономическая ситуация, закредитованность обусловили большое количество личных банкротств.

Что может дать процедура банкротства физического лица? В идеале процедура обеспечивает либо рассрочку в погашении задолженности, либо списание долгов. Однако на практике процесс имеет огромное количество нюансов, незнание которых может привести к тому, что производство по делу будет прекращено или долги не будут списаны.

Содержание статьи:

• 1. Кого можно признать банкротом?
• 2. Суд принял заявление. Что дальше?
• 2.1. Реструктуризация
• 2.2. Реализация имущества
• 3. Как удовлетворяются требования кредиторов?
• 4. Последствия банкротства
• 5. Идем на мировую
• 6. Во сколько обойдется банкротство?
• 7. Плюсы и минусы процедуры. Вопросы и ответы

1. Кого можно признать банкротом?



Гражданин может быть признан несостоятельным только по решению суда при условии, что он не способен платить по долгам. Возможность признать человека банкротом содержится в статье 25 Гражданского кодекса, однако сама процедура регулируется Законом о банкротстве. Для того, чтобы гражданина признали несостоятельным необходимо его соответствие указанным в законе признакам.

В первую очередь законом устанавливается требование наличия задолженности в сумме не меньше 500 тысяч рублей, в которые не включаются пени и неустойка. Срок их исполнения должен быть нарушен на три месяца. Также гражданин должен быть неплатежеспособным.

Это значит, что человек подходит под хотя бы один из следующих критериев:

1. Имеется постановление о том, что было окончено исполнительное производство по причине того, что у гражданина нет имущество, которое можно было бы взыскать, но долг остался.

2. Долг гражданина больше, чем стоимость его имущества.

3. Как минимум одна десятая часть обязательств не исполняется в течение месяца.

4. Прекращены расчеты с налоговой, кредиторами.

При наличии указанных обстоятельств человек может обратиться в суд. Если сумма долга превышает 500 тысяч, это уже становится его обязанностью. Верховный суд РФ в постановлении Пленума №45 разъяснил, что суд может принять заявление и при меньшей сумме. Но с учетом дороговизны процедуры это в большинстве случаев просто нецелесообразно. У гражданина отсутствует обязанность обратиться с заявлением даже при наличии необходимой суммы долга, если у него есть обоснованные причины рассчитывать на возможность погашения задолженности в ближайшее время (например, если он ожидает получения необходимых денежных средств). Однако это обстоятельство придется доказывать.

2. Суд принял заявление. Что дальше?

Суд выносит определение, затем вводит одну из двух процедур — реструктуризацию или реализацию имущества. О каждой из них мы расскажем отдельно. В любом случае утверждается финансовый управляющий. После принятия заявления прекращают начисляться пени, проценты и штрафы, прекращаются исполнительные производства, В любой момент между сторонами может быть заключено мировое соглашение, которое утвердит суд.

2.1. Реструктуризация



Проходит в несколько этапов. Сначала необходимо предоставить проект реструктуризации управляющему.

План должен предполагать погашение задолженности в течение не более трех лет ежемесячными платежами. Однако он может быть рассчитан на частичное погашение. В этом случае после завершения процедуры придется вернуться к погашению долга в соответствии с изначальным договором. Такая схема применима например для ипотеки,

Для того, чтобы иметь возможность пройти эту процедуру, необходимо иметь достаточный официальный доход, поскольку именно он за вычетом прожиточного минимума будет составлять ежемесячный платеж для погашения долга. Должник лишается доступа к счетам, кроме одного. сумма на котором ограничивается пятьюдесятью тысячами рублей. К заявлению должны прилагаться документы, подтверждающие наличие доходов и размер за полгода, выписку из БКИ и справку об отсутствии судимости. На предоставление плана у гражданина есть два с половиной месяца.

Затем управляющий созывает собрание кредиторов, которое может утвердить план или отказать. Даже если план не будет утвержден, он может быть передан суду, который при наличии гарантии или поручительства может утвердить его даже без согласия собрания. В противном случае вводится реализация имущества.

Если платежи прекратятся, то финансовый управляющий ходатайствует о переходе к другой процедуре. Однако гражданин может предоставить доказательство того, что для пропуска имелась уважительная причина.

Совет юриста: Не стоит прекращать платить после утверждения графика, рассчитывая на то, что суд утвердит реализацию и произойдет списание долгов. Верховный суд РФ разъяснил, что это считается злоупотреблением правом. А это значит, что суд может реализовать имущество и не списать долги.

В ходе процедуры должник может приобретать недвижимость, автомобили, получать и давать деньги, а также гарантии и поручительства.

Только с предварительного письменного согласия финансового управляющего должником могут совершаться:

• сделки по приобретению или отчуждению имущества стоимостью свыше 50 тыс. руб., недвижимого имущества, ценных бумаг, транспортных средств;

• а также по получению и выдаче займов, кредитов, поручительств и гарантий;

• по уступке прав требования и переводу долга;

• учреждению доверительного управления имуществом;

• передаче имущества в залог;

• и распоряжению денежными средствами, размещенными на счетах (вкладах),

В течение пяти лет после проведения процедуры пройти ее еще раз будет нельзя, а также придется уведомлять кредитора о том, что была проведена реструктуризация.

2.2. Реализация имущества



Вводится на срок от 4 до 6 месяцев, но может быть продлена. Если имеется залоговое имущество, то стоит рассчитывать на то, что она займет до года. При этом отсутствие имущества для реализации не влечет ее прекращения. С торгов не продаются личные вещи (одежда и домашняя мебель, не являющаяся предметом роскоши), жилье, являющееся единственным, за исключением ипотечного, и необходимые для профессиональной. деятельности вещи. Управляющий уведомляет гражданина о том, что он признан банкротом и вводится процедура реализации имущества. Все, кроме указанного выше имущества становится конкурсной массой.

Что это значит?

• С этого момента Вы не можете распоряжаться своим имуществом.

• Аресты снимаются.

• Неустойки, штрафы и пени не начисляются.

• Долги банкроту признаются безнадежными.

• Все его сделки, которые он совершил без согласия управляющего с этого момента являются ничтожными.

Финансовый управляющий проводит опись, оценивает имущество банкрота, предоставляет суду положение о том, как будет проходить реализация, в котором содержится указание цены продажи.

Совет юриста: Если Вы считаете, что управляющий занизил изначальную цену, Вы можете оспорить положение в суде. Для этого не помешает провести с привлечением оценщика собственную оценку, предоставив ее суду.

Вся недвижимость и предметы роскоши, которые оценены больше чем в 100 тысяч реализуются на открытых торгах. Доля банкрота в общем имуществе супруга также включается в массу. Нереализованное после торгов возвращается банкроту, для чего составляется акт приема-передачи.

3. Как удовлетворяются требования кредиторов?

Сначала происходит расчет по текущим расходам. Эти требования должны быть исполнены в любом случае. Происходит выплата судебных расходов, оплачивается работа финуправляющего. Затем происходит расчет с теми, кто работал на банкрота по трудовому договору после того, как было принято заявление о банкротстве, затем коммунальные расходы и остальные текущие платежи.

Далее, если осталось из чего удовлетворять требования конкурсных кредиторов, с ними происходит расчет в следующем порядке:

1. Удовлетворяют требования лиц, жизни и здоровью которых нанес вред банкрот, а также гасится задолженность по алиментам.

2. Рассчитываются с работниками банкрота.

3. Наступает очередь остальных кредиторов.




А что с залогом?




После продажи заложенного залогодержатель получает 80% суммы. Десять процентов идут на судебные расходы и текущие платежи, а еще десять он может получить на общих основаниях как кредитор третьей очереди. На практике получается, что залогодержатель по крайней мере гарантированно получает большую часть суммы за залог, а вот шансы получить оставшиеся 10% не высоки.

4. Последствия банкротства



Те долги, по которым расчет не произведен в силу того, что имущества на это не хватило, признаются погашенными, а банкрот больше не должен по ним рассчитываться. Однако существует значительное число нюансов.

В первую очередь необходимо рассмотреть, в каком случае банкрот не будет освобожден от обязательств, то есть списание долгов не произойдет в случаях:

• Банкрот привлечен к уголовной или административной ответственности за незаконные действия в ходе процедуры, за проведение фиктивного или преднамеренного банкротства.

• Финуправляющему предоставлена подложная информация или она не была передана.

• Недобросовестные действия, которые гражданин совершал в ходе банкротства, были доказаны в суде. Например, злостное уклонение от возврата денег кредиторам, налоговой. Сюда же входит предоставление ложной информации для получения кредита, сокрытие своего имущества.

Важно: Если у банкрота были обязательства перед кредитором, о которых последний не знал и даже не должен был, тот долг списан не будет. Существует еще несколько видов долгов, которые не списываются:

1. Текущие платежи, о которых было сказано выше.

2. За вред жизни и здоровью.

3. Долги по зарплате.

4. Алиментные долги.

5. Субсидиарная ответственность, долги директора перед юрлицом за убытки.

6. Долги за умышленно или по грубой неосторожности поврежденное имущество.

5. Идем на мировую



Закон о банкротстве позволяет заключить мировое соглашение в любой момент до завершения производства по делу. Однако оно должно быть экономически обоснованным, не ущемлять интересы кредиторов. Также следует учитывать требование Высшего арбитражного суда РФ, на которое по сей день ссылаются суды — кредиторы не должны в итоге получить намного меньше, чем им полагается из конкурсной массы. Мировое должно утвердить собрание кредиторов большинством голосов. При этом закон обязательно требует согласия всех залоговых кредиторов.




Совет юриста: Суды неохотно утверждают соглашение, которое предусматривает рассрочку платежа на срок более трех лет. Если Вы все же планируете добиться большей рассрочки, заручитесь согласием всех кредиторов, в противном случае недовольные “миноритарии” попытаются оспорить его, судебная практика на их стороне. В любом случае приготовьтесь к тому, что для утверждения такого соглашения потребуется доказывать суду экономическую целесообразность такой длительной рассрочки.

А что насчет налоговой?

С ФНС помириться намного сложнее. Во-первых, чтобы налоговая поддержала соглашение, оно должно предусматривать полное погашение долга перед ней. Кроме того, потребуется предоставить обеспечение, гасить долг равными долями каждый месяц с уплатой процентов.

Совет юриста: Если налоговая является в деле миноритарным кредитором, мировое можно будет утвердить и без ее согласия, однако уменьшать сумму, которую должник будет платить за обязательные платежи нельзя, в противном случае суд просто не утвердит соглашение.




6. Во сколько обойдется банкротство?



Первое, на что придется потратиться — госпошлина при подаче заявления. Для физических лиц она составляет 300 рублей. Кроме того, потребуется внести на депозит арбитражного суда 25 000 рублей. Именно столько стоят услуги финансового управляющего за одну процедуру. Предварительно лучше договориться со СРО, а также лично с будущим управляющим, они, как правило, запрашивают дополнительные деньги за свои услуги, поскольку за установленную законом сумму они редко соглашаются работать, если только продажа имущества должника не сулит большой выгоды. Таким образом, по закону услуги управляющего обойдутся в 25-50 тысяч рублей.

Сведения о банкротстве обязательно должны быть опубликованы в “Коммерсанте” и ЕФРСБ. Если сразу будет введена реализация имущества или проведена только реструктуризация, то это обойдется в сумму от 13 до 14 тысяч рублей. При проведении и реструктуризации и реализации на публикации уйдет до 25 тысяч рублей.

Совет юриста: Если у вас нет намерения реструктурировать и гасить долги в течение следующих трех лет, вместе с заявлением о банкротстве стоит подать и ходатайство о переходе к реализации имущества. Так финансовому управляющему не потребуется пытаться ввести в отношении вас процедуру реструктуризации, анализировать ваше финансовое положение. Это сэкономит несколько месяцев, а главное 25 000 рублей, которые в противном случае пришлось бы заплатить за услуги управляющего.



Большинство банкротств заканчивается торгами, на которых “с молотка” уходят вещи должника. Аукцион проводится на специальном сайте — электронной торговой площадке. Её услуги также потребуется оплатить банкроту. Это стоит 7-10 тысяч рублей.

Если денег на оплату услуг управляющего, публикации и проведения торгов у должника не окажется, суд прекратит производство в связи с недостаточностью имущества на оплату судебных расходов. Поэтому важно правильно оценить собственные финансовые возможности до того, как банкротство начнется.

Для сопровождения процедуры лучше нанять представителя, который будет представлять вас в арбитражном суде, подавать заявления и ходатайства, следить за тем, чтобы кредиторы не пытались взыскать с Вас незаконные требования. Также может потребоваться “отбиваться” от попыток финансового управляющего оспорить сделки за последние три года и вернуть проданное и подаренное в конкурсную массу. Данная статья расходов имеет большой разброс и может обойтись в сумму от 15 до 75 тысяч рублей.



Таким образом, общие расходы составят как минимум 50 тысяч рублей, если сразу ввести реализацию имущества. Сумма вырастает в два раза, если управляющий сначала проверит возможность ввести в отношении должника реструктуризацию долгов. Это минимальные возможные расходы. С расходами на представителя сумма вырастет еще на 20-50 тысяч. Дополнительная плата управляющему потребует денежных средств в сумме от 50 до 150 тысяч рублей, в зависимости от сложности дела. Скорее всего, с финансовым управляющим удастся договориться об оплате только по закону, если у Вас есть ценное имущество, которое можно реализовать с торгов. Например, ипотечная квартира.

7. Плюсы и минусы процедуры. Вопросы и ответы

Как начать банкротство физического лица?

Для этого нужно подать заявление в арбитражный суд по месту жительства, изложив причины, по которым оно является обоснованным. Как подать заявление и что в нём должно быть смотрите в выше в статье.

Каковы последствия банкротства физического лица?

Признание банкротом влечет определенные ограничения. Так, Вы не сможете в течение 10 лет руководить банком, 5 лет МФО и НПФ, также в течение пяти лет вы не сможете снова инициировать собственное банкротства, а также придется уведомить потенциального кредитора о том, что вы банкротились. На три года налагается запрет на занятие должности директора (единоличный исполнительный орган) в организации и входить в её совет директоров.

Совет юриста: Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, то перед банкротством лучше закрыть ИП, так как в противном случае вы не сможете снова получить этот статус пять лет. Прекратить деятельность очень просто, для этого нужно просто подать заявление по форме Р26001 в налоговую и оплатить госпошлину.

Кто может инициировать банкротство физического лица?

Кредитор, налоговая и сам должник. Более того, он обязан это сделать, просрочив оплату долга на 3 месяца, при условии что сумма долга не меньше пятисот тысяч рублей. Однако за бездействие гражданину грозит лишь штраф от одной до трех тысяч рублей.

Что дает банкротство физических лиц?

Главным образом успешно проведенное банкротство дает освобождение от финансовых обязательств. Однако большое количество нюансов и риск в результате остаться без имущества и с теми же долгами являются причинами, по которым при банкротстве разумным решением является обращение за профессиональной юридической помощью.