Меню

Кредит на всю жизнь?

Автор: Крайнев Дмитрий
| | Публикации | 238 | Время чтения: 5 мин. | Читать позднее

НЕ МОЖЕТЕ ВЕРНУТЬ КРЕДИТ?

Существует много способов снизить ежемесячный платеж или вообще списать долг. В сегодняшнем посте мы расскажем, какие незаконные проценты и комиссии начисляют банки, от каких из них можно избавиться, как снизить неустойку по кредиту, в каких случаях можно вообще списать долги.  Своими правами воспользовался Вадим, добившийся снижения неустойки по кредиту с 0.5% в день до 0.1%, признал незаконными требования о взыскании комиссии за выдачу кредита. В результате долг по кредиту уменьшился с 1 500 000 до 1 200 000 рублей. Но это еще не все, еще 600 000 он списал, воспользовавшись государственной программой помощи должникам. 

СОДЕРЖАНИЕ

1. КАКИЕ КОМИССИИ БАНКА ЯВЛЯЮТСЯ НЕЗАКОННЫМИ?

2. КОМИССИИ ЗА ИЗМЕНЕНИЕ ДОГОВОРА И ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ

3. УМЕНЬШЕНИЕ НЕУСТОЙКИ

4. СПИСАНИЕ ДОЛГА ЧЕРЕЗ БАНКРОТСТВО

5. КАК СНИЗИТЬ СТАВКУ ПО ИПОТЕКЕ?

6. ОБРАЗЕЦ ХОДАТАЙСТВА ОБ УМЕНЬШЕНИИ НЕУСТОЙКИ




1. КАКИЕ КОМИССИИ БАНКА ЯВЛЯЮТСЯ НЕЗАКОННЫМИ?

Не так давно банки очень активно навязывали незаконные комиссии заемщикам, законность которых крайне сомнительна. К счастью, на данный момент уже сложилась обширная судебная практика по признанию таких платежей незаконными.

Взимание комиссии за выдачу кредита (рассмотрение заявки, оформление договора и тд) судами признается ничтожной сделкой, средства по которой подлежат возврату. Суды исходят из того, что действия, за которые банки пытаются получить комиссии необходимы для выдачи кредита, а значит не являются самостоятельными услугами. 

Комиссии за обслуживание кредита, ведение ссудного счета, подсчет кредитной задолженности для заемщиков-физических лиц признаются незаконными по причине того, что должник и так платит за данные услуги в форме процентов. Кроме того, их взимание прямо запрещено п. 17 ст. 5 Закона о потребительском кредите. 

&2. КОМИССИИ ЗА ИЗМЕНЕНИЕ ДОГОВОРА И ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ

Некоторые банки предусматривают в договорах определенную комиссию за досрочный возврат задолженности по кредиту. В этом случае суды, как правило, встают на сторону банка, поскольку он лишается части прибыли, и досрочное погашение выгодно только заемщику.

Однако в некоторых случаях банки идут еще дальше. Так, существует практика взимания комиссии за выдачу согласия на досрочное погашение кредита. Причем в договоре о комиссии за такое согласие ничего нет. Здесь практика уже не так однозначна, но шансы признать такую комиссию не стопроцентны. 

А вот комиссия за досрочный возврат денег без согласия банка уже не находит поддержки у судов. Так, Верховный суд неоднократно (определения ВС РФ от 18.03.2016 № 308-ЭС16-819 по делу А32-4031/2014, от 25.05.2015 № 309-ЭС15-5117 по делу № А60-17977/2014, от 09.02.2015 № 310-ЭС14-8012 по делу № А08-8478/2013) подчеркивал незаконность начисления такой комиссии.

3. УМЕНЬШЕНИЕ НЕУСТОЙКИ

В Гражданском кодексе есть статья 333, позволяющая суду уменьшать неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Важно! Не следует путать проценты по кредиту и неустойку. Проценты —  плата за пользование кредитом, а неустойка —  штрафные санкции, за неуплату долга. Уменьшить по ст. 333 Гражданского кодекса можно только неустойку. Неустойка уменьшается только по письменному ходатайству должника, по своей инициативе суд этого не делает. При решении вопроса об ее уменьшении суд будет исходить из:

  • Соотношения суммы неустойки и размера основного долга

  • Длительности неисполнения обязательства

  • Соотношения неустойки и ставки ЦБ

  • Имущественного положения должника

  • Наличие у должника иждивенцев, в лице детей, родственников или неработающего супруга

  • Действий кредитора по взысканию долга

Про последний пункт следует рассказать подробнее —  банки часто не предпринимают никаких действий для взыскания задолженности, а ждут, пока она накопится. В таких случаях суды очень часто уменьшают неустойку.

4. СПИСАНИЕ ДОЛГА ЧЕРЕЗ БАНКРОТСТВО

Самым радикальным вариантом избавления от долгов является банкротство. В рамках процедуры происходит списание всех долгов по кредитам, включая основной долг, проценты и неустойку. 

Но в банкротстве много нюансов. Во-первых, все ваши сделки за последние три года будут проверены, если судом будет установлено, что вы пытались скрыть имущество от взыскания, то они будут оспорены. Долги по ним не спишут. Более того, сделки, совершенные в течение года до подачи заявления  могут быть оспорены в случае, если имущество было продано по цене ниже рыночной, либо куплено по цене выше рыночной.

Попытка спасения имущества, сокрытие сведений о доходах, обман при получении кредита и многие другие действия, которые суды могут истолковать как недобросовестные, приведут к тому, что долги в результате процедуры списаны не будут.

Кроме того, банкротство —  недешевое удовольствие. Списание долгов может обойтись в 100-250 тысяч рублей. С сентября у безнадежных должников появилась еще одна возможность —  внесудебное банкротство через МФЦ. Оно бесплатно, но подходит далеко не всем. Подробнее о внесудебном банкротстве можно прочитать в отдельном посте.

5. КАК СНИЗИТЬ СТАВКУ ПО ИПОТЕКЕ?

Способ первый —  рефинансирование. В последнее время Центральный банк активно снижает ставку рефинансирование, а за ней дешевеют и кредиты. Это дает заемщику возможность рефинансировать свой кредит по более низкой ставке. В первую очередь за рефинансированием можно обратиться в собственный банк, при отказе —  в другие.

Способ второй —  добиться реструктуризации долга. В большинстве банков существуют программы реструктуризации задолженности по ипотечным кредитам, дающие отсрочку и рассрочку платежа. Если с банком договориться не выйдет, можно воспользоваться ипотечными каникулами на срок до полугода. Для получения ипотечных каникул придется доказать сложность своего положения. Сделать это можно например предоставив справку о доходах за предыдущий и текущий период или трудовую книжку со сведениями о потере работы.

Способ третий —  воспользоваться государственной программой поддержки ипотечных заемщиков. Воспользоваться ей могут:

  • граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;

  • граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;

  • граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;

  • граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов.

По программе можно получить от государства до 600 тысяч на погашение ипотеки, но для этого среднемесячный совокупный доход семьи заемщика за 3 месяца до подачи заявки должен быть не больше двух прожиточных минимумов в регионе, а размер ежемесячного платежа по кредиту увеличился не менее чем на 30% по сравнению с его размером на момент заключения договора. 

К жилью также предъявляются особые требования:

Общая площадь жилого помещения, заложенного по ипотечному кредиту (займу), не должна превышать 45 кв. метров — для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров — для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв. метров — для помещения с 3 или более жилыми комнатами.

6. ОБРАЗЕЦ ХОДАТАЙСТВА ОБ УМЕНЬШЕНИИ НЕУСТОЙКИ ДОСТУПЕН ПО ССЫЛКЕ


Вам также может быть интересно:

Выплаты семьям с детьми от 3 до 7 лет

Права родителей, если ребенок заболел

Образовательный вычет

Взыскание алиментов


Оцените материал:
Голосов: (0)
Тэги: #банк

Введите свой e-mail

Вы получите ссылку на материал