Меню

Совместная ипотека вне брака

24.12.2019 | Новости | 91 | Время чтения: 3 мин.

Сегодня люди все реже вступают в законный брак и все чаще (и дольше) живут в рамках “гражданского брака”, юристами именуемого “сожительство”.

Что выбрать — личное дело каждого. Кстати, сравнению этих двух вариантов посвящен наш декабрьский пост “Плюсы и минусы гражданского брака”.

А сегодняшнюю публикацию мы посвятили такому важному вопросу, как совместная покупка недвижимости в ипотеку вне брака.

Как вы относитесь к совместным крупным покупкам в неофициальных отношениях?

1. Есть ли риски?

Основной риск в том, что в случае расставания имущество останется за тем, на кого оно зарегистрировано.

Конечно, можно будет доказать, что второй партнер тоже имеет право на половину доли в силу существовавших договоренностей (или хотя бы на выплату части стоимости квартиры/дома), но доказать это будет сложно. Поэтому еще перед покупкой заранее пропишите все условия в договоре и определите доли каждого в покупаемом объекте (ст. 244 ГК РФ).

Необходимо также помнить, что если один из владельцев общей собственности, в которой у него есть доля, существенным образом улучшит общий объект, он сможет претендовать на увеличение своей доли (ст. 245 ГК РФ).

2. А что с ипотекой?

До недавнего времени банки настороженно относились к созаемщикам, которые не состоят в родстве или в браке. Сейчас ситуация исправилась, и найти банк, который будет смотреть исключительно на кредитные рейтинги, стало намного проще.

В договоре должны быть определены доли каждого из созаемщиков таким образом, чтобы партнеры могли вносить свою часть денежных средств по мере своих возможностей. Возможен и вариант, в котором долг является солидарным: в этом случае каждый из заемщиков обязан выплатить всю сумму по требованию банка.

Важно понимать, что размер максимальной суммы ипотечного кредита зависит не столько от официального статуса и родственных связей созаемщиков (хотя это и может стать плюсом), а от кредитного рейтинга и совокупного дохода пары. Дополнительно банк может учесть наличие текущих и потенциальных долгов (наличие детей или престарелых родителей), возраст и некоторые другие дополнительные характеристики. Фактически существенных различий в условиях доступа к ипотечному кредитованию для людей, состоящих в законном браке, и для сожителей сегодня нет.

3. Договоримся на берегу, моя любовь

Какими безоблачными ни были бы ваши отношения сейчас, не пренебрегайте четким закреплением условий выплаты общего долга и раздела имущества, приобретенного за счет ипотеки. Предусмотреть все условия поможет консультация с юристом: сэкономленные сейчас 10-20 тысяч вполне могут обернуть потерянными миллионами уже в обозримом будущем.

Обязательно закрепите с партнером обязательство по распределению долей в праве собственности на приобретенный дом или квартиру. В отличие от законного брака на сожителей не будет распространяться режим общей собственности “по умолчанию”, так что о долевом режиме придется договариваться отдельно (ст. 244 ГК РФ, ст. 33 СК РФ).

Помните, что банк не вправе навязывать вам распределение долей в зависимости от величины платежей; последнее слово все равно остается за заемщиками. Например, можно договориться о равных долях, хотя фактически один из партнеров выплатит 90% кредита, а второй — лишь 10%.

4. Настало время распрощаться, как поступим с кредитом?

В ситуации с ипотекой расставание не освободит вас ото всех обязательств (на что обычно рассчитывают люди вне брака) и платить по кредиту все равно придется.

Об этом многие забывают (и, кстати, официальные браки не исключение), и когда пара разъезжается, перестающий жить в ипотечной квартире партнер просто перестает платить.

Это чревато взысканием долга в принудительном порядке со всеми вытекающими “прелестями” исполнительного производства вроде запретов на регистрационные действия, ареста банковских счетов и запрета на выезд из страны.

При этом последствия все же будут несколько различаться в зависимости от того, определены ли обязательства по выплате кредита в договоре в долях или солидарно.

При долевом обязательстве банк потребует с просрочившего платеж созаемщика лишь его часть долга (поэтому мы советуем выбирать именно этот вариант). При солидарном же обязательстве банк может взыскать всю сумму с любого должника, а затем он сможет взыскать половину выплаты со второго созаёмщика.

Второй вариант неудобен тем, что выбранному банком должнику придется найти всю сумму долга (что вряд ли входило в его изначальные планы и потребует еще одного кредита или продажи имущества). При этом возврата причитающейся ему суммы придется ждать от нескольких месяцев и более - в зависимости от того, сколько времени займет вынесение решения и взыскание денег со второго созаемщика.

При этом не факт, что эту сумму вообще удастся вернуть: если в первом случае риск банкротства одного из должников лежит на банке, а во втором — на выплатившем свою часть созаемщике.

Похожие новости